規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為既關系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展的題中應有之義

“銀行業(yè)金融機構應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略”“加強對信用卡客戶的資信審核”“嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務管理”……前不久，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），在強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控等方面提出了明確要求，旨在規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，提升信用卡服務質(zhì)效，促進信用卡業(yè)務在高質(zhì)量發(fā)展中更好支持科學理性消費。

從方便消費支付，到可以用積分兌換“節(jié)日禮包”；從憑卡購物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機場接機等服務……近年來，信用卡附加功能不斷拓展，應用價值日益提升，受到許多消費者青睞，推動信用卡業(yè)務快速發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達8億張。信用卡的普及發(fā)展，在方便群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。

然而，也應當看到，隨著信用卡市場規(guī)模不斷增長，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銀行業(yè)消費投訴近半涉信用卡業(yè)務。就此而言，規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為既關系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展的題中應有之義，勢在必行。

此次《通知》具體內(nèi)容，可謂有的放矢。比如，要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡，以剛性要求對部分機構以發(fā)卡量為導向的業(yè)務發(fā)展模式形成約束；明確“向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式”，有利于讓消費者“明白用卡、安心消費”。好政策重在落實。下一步，監(jiān)管部門需持續(xù)加強對信用卡業(yè)務的風險識別處置，強化對信用卡業(yè)務相關活動的延伸監(jiān)測。對金融機構而言，也應充分履行主體責任，對照有關要求認真自查自糾。

《通知》既是對信用卡業(yè)務的全面規(guī)范，也為轉型發(fā)展帶來了新機遇。比如，適應消費者金融需求升級變化，《通知》提出探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式，相關機構可以以此為契機，探索提升遠程面簽能力，優(yōu)化業(yè)務流程管理，并在數(shù)字化場景應用等方面積極匹配市場變化和客戶需求。這也將成為銀行深化數(shù)字化轉型、提升經(jīng)營質(zhì)效的重要嘗試。可以預見，隨著信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作的持續(xù)推進，銀行業(yè)將應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，信用卡業(yè)務發(fā)展模式將更趨向專業(yè)化、差異化、精細化，進一步實現(xiàn)惠民便民。

對消費者來說，要更好享受信用卡帶來的便利，還需形成良好的消費習慣，珍惜個人信用，涵養(yǎng)金融素養(yǎng)。一方面，應充分考慮自身的實際需求和經(jīng)濟承受能力，做好財務規(guī)劃，理性消費，避免過度透支。另一方面，應認識到，“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等行為不可取，這種方式或可圖一時小利，但會給個人信用和財務狀況埋下隱患，甚至觸犯法律。《通知》提出銀行金融機構對所獲知單一客戶在其他機構的所有信用卡授信額度實施合并管理等要求，也將進一步防范此類情況的出現(xiàn)。

規(guī)范信用卡業(yè)務，事關生活，事關你我。監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度，銀行業(yè)金融機構加快轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式、強化審慎合規(guī)經(jīng)營、提高金融服務質(zhì)效，廣大消費者正確認識信用卡功能、樹立理性消費觀念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為貼心的生活助手。

《 人民日報 》（ 2022年08月15日   第 05 版）

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